הפנסיה שלכם לא מנהלת את עצמה: איך בודקים דמי ניהול וחסכונות ישנים

שלום לקוראי עולם הכסף. המהדורה הזאת מוקדשת לחיסכון הפנסיוני - הכסף הגדול שרובנו הכי פחות מסתכלים עליו. לבעלי עסקים יש כאן שכבה נוספת: מאז 2017 חלה על רוב העצמאים חובת הפקדה לפנסיה בחוק (עם חריגים, ועליהם בהמשך), ואין מעסיק שמסדר את זה בשבילכם. שלוש בדיקות קצרות, שאפשר לסיים בערב אחד, יכולות לחסוך אלפי שקלים לאורך השנים.

עצמאים: פנסיה היא חובה, לא בחירה

החל משנת 2017, לפי חוק ההתייעלות הכלכלית, עצמאים מחויבים להפקיד לחיסכון פנסיוני בשיעורי מינימום הקבועים בחוק. השיעורים מדורגים לפי ההכנסה ביחס לשכר הממוצע במשק: 4.45 אחוז על חלק ההכנסה שעד מחצית השכר הממוצע, ו-12.55 אחוז על חלק ההכנסה שמעל מחצית השכר הממוצע ועד לשכר הממוצע בלבד. על הכנסה שמעל השכר הממוצע במשק אין חובת הפקדה לפי החוק - אבל אפשר להפקיד גם עליה ולקבל הטבות מס. החובה חלה מגיל 21 ועד גיל 60, ולא חלה בחצי השנה הראשונה מיום ההרשמה כעוסק. מי שלא מפקיד כנדרש חשוף לקנס - כיום 500 שקלים בשנה, למעט מי שהכנסתו החודשית נמוכה משכר המינימום.

שתי נקודות שכדאי להכיר: ראשית, ההפקדה לשנה מסוימת צריכה להתבצע באותה שנת הכספים ולא בשנה שאחריה. שנית, שליש מההפקדות מופנה לרכיב סיוע במצבי אבטלה - חלק ייעודי בחיסכון. משיכתו אפשרית במקרים כמו סגירת עסק, אבל רק כשמתקיימים התנאים הקבועים בחוק - זו לא משיכה אוטומטית ולא חופשית. ומעל לכל: החוק מחייב רק את המינימום. אפשר להגדיל את ההפקדה ולקבל בעדה הטבות מס.

בדיקה ראשונה: כמה אתם משלמים בפועל

דמי הניהול נגבים בלי שמרגישים, ולכן קל להתעלם מהם. יש שני רכיבים: אחוז מכל הפקדה, ואחוז שנתי מכל הכסף שהצטבר. התקרות החוקיות הן תקרות מקסימום בלבד: בקרן פנסיה מקיפה אסור לגבות יותר מחצי אחוז מהצבירה ו-6 אחוז מההפקדות, ובקופת גמל ובביטוח מנהלים אסור לגבות יותר מ-1.05 אחוז מהצבירה ו-4 אחוז מההפקדות. בפועל, הרבה חוסכים משלמים פחות מהתקרה - כי הם ביקשו. איפה רואים את המספר האמיתי? בדו"ח השנתי שהגוף המנהל שולח לכל עמית מופיעים שיעורי דמי הניהול שנגבו בפועל בשנה החולפת, בשני הרכיבים. זה הדף ששווה לפתוח. אם אתם משלמים קרוב לתקרה, או שאתם בכלל לא יודעים כמה אתם משלמים, זה הזמן לדבר עם הגוף המנהל. ההמלצה היא לבקש הצעה מחודשת וגם לבדוק מה מציעים אחרים - לפעמים שיחה אחת מספיקה כדי להוריד את דמי הניהול, ולפעמים המעבר עצמו הוא הצעד הנכון. שימו לב שלפני מעבר בודקים גם את הכיסויים הביטוחיים הקיימים, כי לעתים יש להם ערך מעבר לכסף. הכתבה דמי הניהול קטנים, ההחלטה גדולה: כך בודקים הצעה לפנסיה מסבירה איך להשוות בין הצעות.

בדיקה שנייה: האם יש חסכונות שנשכחו

מי שעבד במקומות שונים, או עבר בין עצמאות לשכירות, עשוי להיות בעל כמה קופות ישנות שאיש לא עוקב אחריהן. רשות שוק ההון מפעילה שירות מקוון לאיתור חשבונות פנסיוניים שאינם פעילים, באתר השירותים הממשלתיים gov.il - מזינים פרטים ומקבלים רשימה של קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי חיים עם מרכיב חיסכוני הרשומים על שמכם. למה זה חשוב? קופה לא פעילה ממשיכה לשלם דמי ניהול מהצבירה שנשארה בה, ולעתים בתעריפים גבוהים ממה שהיה משלם חוסך פעיל. כסף ישן בקופה יקרה נשחק שנה אחר שנה בלי שאיש שם לב. אחרי שמצאתם, בדקו מה קורה בכל קופה: דמי הניהול, מסלול ההשקעה והכיסויים הביטוחיים, ואז החליטו אם לאחד, להשאיר או לשנות. הכתבה יש לכם חסכונות פנסיוניים ישנים? כך בודקים מנחה את התהליך צעד אחר צעד.

בדיקה שלישית: איפה משווים נתונים

השוואת תשואות ודמי ניהול בין קופות אפשרית בגמל נט - מערכת ההשוואה הרשמית של רשות שוק ההון, שבה רואים תשואות, דמי ניהול בפועל ונתונים נוספים של קופות הגמל והקרנות. שני כללי זהירות: תשואה בעבר אינה הבטחה לתשואה בעתיד, והשוואה נכונה מסתכלת גם על רמת הסיכון של המסלול וגם על התקופה שמתאימה לכם - לא רק על מספר התשואה של שנה אחת. הכתבה גמל נט: איפה משווים תשואות של קופות גמל מראה איך משתמשים באתר.

למה עצמאים צריכים את זה דווקא עכשיו

לשכיר, ההפקדות יורדות אוטומטית מהמשכורת. לעצמאי, אף אחד לא מזכיר - וההפקדה מתנהגת כמו עוד הוצאה שאפשר לדחות. מצב נפוץ נוסף הוא שילוב: תקופות של שכירות לצד תקופות של עצמאות. במצב כזה כדאי לבדוק שההפקדות כשכיר וההפקדות כעצמאי מסתכמות יחד לפחות למינימום החוקי, ולזכור שכל תקופת שכירות בדרך כלל יצרה עוד קופה - שחוזרת אותנו לבדיקה השנייה. הכיוון ההפוך נכון: דווקא בגלל שההכנסה משתנה, החיסכון הפנסיוני הוא אחד הדברים היחידים בעסק שעובדים בשבילכם גם בחודשים חלשים. קרן החירום שדיברנו עליה במהדורה הקודמת מכסה הלם קצר; הפנסיה מכסה עשורים. ולמי שחושב צעד קדימה, הכתבה פרישה מוקדמת: חלום או תוכנית עבודה? מסדרת את השאלות שכדאי לברר מראש.

דוגמה להמחשה

דמי ניהול של אחוז אחד מהצבירה נשמעים זניחים, אבל על צבירה של 200,000 שקלים זה 2,000 שקלים בשנה, ועל צבירה של 500,000 שקלים זה 5,000 שקלים בשנה - בכל שנה מחדש, כולל על התשואה שהצטברה. בדיקה חד-פעמית של דף העלויות ומשא ומתן קצר יכולים להיות שווים אלפי שקלים לאורך השנים. המספרים להמחשה בלבד ואינם נתונים של לקוח אמיתי.

רשימת בדיקה לשבוע הקרוב

אם אתם עצמאים - ודאו שהפקדתם השנה לפחות את המינימום החוקי, ושההפקדה נעשתה בשנת הכספים הנוכחית. בקשו מהגוף המנהל את שיעורי דמי הניהול שלכם בשני הרכיבים, מההפקדה ומהצבירה, ובדקו מול התקרות. היכנסו לשירות איתור החשבונות הפנסיוניים ב-gov.il ובדקו שאין קופות שנשכחו. השוו את הקופה שלכם בגמל נט מול החלופות, גם בתשואה וגם בדמי ניהול. ואם המספרים מראים פער - דברו עם הגוף המנהל או עם בעל רישיון פנסיוני.

עוד מהדורה בקרוב, בעזרת השם, עם עוד צעד קטן. המידע במהדורה כללי ואינו מהווה ייעוץ השקעות, פנסיה, משכנתה או מס. לפני החלטה כספית כדאי להיוועץ באיש מקצוע מתאים.

לקריאה נוספת

• דמי הניהול קטנים, ההחלטה גדולה: כך בודקים הצעה לפנסיה
• יש לכם חסכונות פנסיוניים ישנים? כך בודקים
• גמל נט: איפה משווים תשואות של קופות גמל
• פרישה מוקדמת: חלום או תוכנית עבודה?

מצאתם טעות או תוכן לא ראוי? דווחו לנו >>