החשבון בבנק בשליטה שלכם: עמלות, אפליקציה והחזר מס שאפשר עוד לבקש

שלום לקוראי עולם הכסף. חשבון העו"ש הוא מרכז החיים הכספיים של המשפחה - וגם של העסק הקטן. עמלות קטנות נאספות בו מחודש לחודש בלי שמישהו שם לב, ולצדן יש זכויות ומועדים שכדאי להכיר. המהדורה הזאת מסדרת ארבעה נושאים: מה השתנה ברפורמת העמלות של בנק ישראל, מה כדאי לבדוק בחיובים שלכם, איך מחזיקים את האפליקציה בלי לאבד שליטה, ומה המועד האחרון לבקש החזר מס על שנת 2020.

רפורמת העמלות: לפי לוח הזמנים של בנק ישראל

ביוני 2026 פרסם בנק ישראל רפורמה בעמלות שמשקי הבית והעסקים הקטנים משלמים על שירותי ניהול חשבון תשלום ועל כרטיס חיוב מיידי - דביט. הרפורמה נכנסת לתוקף בשני שלבים. לפי לוח הזמנים שפרסם בנק ישראל, השלב הראשון חל מאוקטובר 2026: דמי הכרטיס החודשיים בגין כרטיס דביט הם במחיר מפוקח של עד 7 שקלים - במקום ההסדר הקודם, שהתבסס על פטור לשלוש שנים ורק למי שיש לו כרטיס אשראי במקביל.

השלב השני צפוי ביולי 2027, ולפי בנק ישראל תאגידים בנקאיים רשאים להקדים אותו: שירות חדש בשם "ניהול חשבון תשלום" יאגד את הפעולות השוטפות - זיכוי וחיוב, הפקדה ומשיכה, העברות, שיקים ושוברים - בעמלה חודשית מפוקחת של עד 10 שקלים עבור עד 100 פעולות בחודש. בחשבון עם 0 עד 2 פעולות בחודש העמלה לא תעלה על 5 שקלים, ועל כל פעולה מעל 100 - עד שקל אחד. זה יחליף את שיטת המסלולים מ-2014 ואת הגבייה פר פעולה, ויחול על הלקוחות כברירת מחדל, בלי צורך בהצטרפות. לבנקים תותר גם הצעת חבילות שירותים גמישות, באישור המפקח על הבנקים. ונוסף על כך נקבעו עמלות שאסור יהיה לגבות כלל, בהן חיוב מושך על החזרת שיק מסיבה טכנית ועמלה על איתור חשבונות.

מה כדאי לבדוק בחשבון

גם בלי לחכות לרפורמה, מעבר תקופתי על פירוט החיובים שווה כסף. ארבע שאלות פשוטות: מה כל חיוב שמופיע בפירוט ועל מה הוא; האם יש עמלות כפולות או שירותים שלא ביקשנו; האם המסלול שלכם עדיין מתאים לאופן שבו אתם משתמשים בחשבון; ומה מציעים הבנקים המתחרים לאותו פרופיל פעולות. מותר ואפילו רצוי לבקש מהבנק הסבר על כל חיוב שאינכם מבינים, ולבקש הנחה - לעיתים הבנק מסכים. הכתבה עמלות בנק: ארבעה דברים שבודקים בחשבון העו"ש מפרטת את הרשימה המלאה.

דוגמה להמחשה

עמלת ניהול חשבון של 30 שקלים בחודש מסתכמת ב-360 שקלים בשנה. במשפחה עם שני חשבונות - כפליים. מיולי 2027, כששיטת התשלום החדשה תיכנס לתוקף, המחיר המפוקח המרבי לניהול חשבון תשלום יהיה 10 שקלים לחודש עבור עד 100 פעולות. מי שהבנק גובה ממנו כיום 30 שקלים בחודש על פעילות דומה יוכל לבדוק אז מה הוא משלם בפועל - ולפנות לבנק בשאלה. המספרים להמחשה בלבד; החיוב בפועל תלוי בפרופיל הפעולות ובתעריפון הבנק.

האפליקציה בלי לאבד שליטה

אפליקציית הבנק מקלה על היומיום, והיא גם המקום שבו קורות טעויות יקרות. שלושה הרגלים שומרים על שליטה: כדאי לבדוק אם הבנק שלכם מאפשר התראות על חיובים מעל סכום שתבחרו, ולהפעיל אותן - כך הסיכוי לגלות חיוב לא מוכר מוקדם גדל; קוד אימות חד-פעמי לא מעבירים לאיש, גם לא למי שמציג עצמו כבנק; ואחת לחודש עוברים על פירוט הפעולות ומשווים לרישומים שלכם. הכתבה הבנק בכיס: איך מפיקים את המקסימום מאפליקציית הבנק בלי לאבד שליטה מרחיבה בנושא.

החזר מס: המועד שחוזר פעם בשנה

מי ששילם מס הכנסה יתר על המידה עשוי להיות זכאי להחזר. לפי חוברת ההדרכה של רשות המסים, אפשר להגיש בקשה להחזר מס עד שש שנים מתום שנת המס - והחוברת קובעת במפורש שדוח לשנת 2020 ניתן להגיש עד 31 בדצמבר 2026. אחרי המועד הזה לא ניתן יהיה להגיש בקשה על אותה שנה במסלול הבקשה הרגיל המתואר כאן; מי שהגיש דוחות בדרך אחרת כדאי שיוודא את המועד החל עליו מול רואה החשבון. מי שאינו חייב בהגשת דוח שנתי מגיש בקשה מקוצרת בטופס 135; שימו לב שהמסלול המקוצר אינו מיועד לבעלי הכנסות מעסק, ולכן עצמאים שרוצים לבדוק זכאות להחזר עושים זאת בדרך הדוח השנתי או באמצעות רואה חשבון. גם אחרי ההגשה הבקשה נבדקת: הדוח נחשב לשומה עצמית כל עוד פקיד השומה לא קבע אחרת, ולכן התוצאה הסופית עשויה להיות שונה מהחישוב בבקשה. הבדיקה מול רשות המסים אינה עולה כסף - ולעיתים היא מחזירה כסף. הכתבה החזר מס: עד 31 בדצמבר אפשר עוד לבקש כסף על שנת 2020 מציגה את האפשרות והמועד.

לפני הלוואה: הדוח שאפשר לקבל בחינם

מי שמתכנן לבקש הלוואה - לעסק או לבית - יכול לבדוק קודם אילו נתונים רשומים עליו במערכת נתוני האשראי: לפי בנק ישראל, כל אדם שנאספים לגביו נתונים במערכת זכאי להזמין "דוח ריכוז נתונים" ללא תשלום, אחת לשנה קלנדרית (דוחות נוספים באותה שנה - בתשלום). הדוח מציג את הנתונים הרשומים עליכם כיחידים במערכת: ההתחייבויות, תנאי התשלום, הליכי גבייה אם ננקטו, ולאילו גופים הועבר המידע - כך אפשר לאתר טעויות לפני הגשת בקשה להלוואה. שימו לב שהדוח אינו כולל "דירוג אשראי"; דירוגים מופקים על ידי חברות נתוני אשראי מורשות, ומה שהלווה רואה עשוי לכלול גם אותם. את הדוח מזמינים באזור האישי באתר מערכת נתוני האשראי או בטלפון 6194*. הכתבה לפני שמבקשים הלוואה: הדוח שאפשר לקבל בחינם מבנק ישראל מראה איך מקבלים אותו.

רשימת בדיקה לשבוע הקרוב

פתחו את פירוט החיובים האחרון בחשבון ובדקו מה כל עמלה ועל מה. אם יש לכם כרטיס דביט - השוו את דמי הכרטיס שאתם משלמים בפועל לתעריף המפוקח שבנק ישראל קבע ברפורמה (עד 7 שקלים בחודש) ולמה שמציעים הבנקים המתחרים. הפעילו התראות באפליקציה על חיובים מעל הסכום שמתאים לכם. ואם ייתכן ששילמתם מס יתר בשנת 2020 - בדקו זכאות להחזר לפני 31 בדצמבר. ארבע בדיקות קצרות, ואתם יודעים מה קורה בחשבון שלכם.

המידע במהדורה כללי ואינו מהווה ייעוץ השקעות, פנסיה, משכנתה או מס. הוראות הרפורמה והמועדים עלולים להשתנות; לפני החלטה כספית במקרה קונקרטי כדאי להיוועץ באיש מקצוע מתאים.

לקריאה נוספת

עמלות בנק: ארבעה דברים שבודקים בחשבון העו"ש

רפורמת העמלות של בנק ישראל: מה כבר בתוקף ומה יחול ביולי 2027

הבנק בכיס: איך מפיקים את המקסימום מאפליקציית הבנק בלי לאבד שליטה

החזר מס: עד 31 בדצמבר אפשר עוד לבקש כסף על שנת 2020

לפני שמבקשים הלוואה: הדוח שאפשר לקבל בחינם מבנק ישראל

מצאתם טעות או תוכן לא ראוי? דווחו לנו >>