פיקדונות בנקאיים 2026: הריביות העדכניות בכל הבנקים - ואיפה הכי משתלם

ריבית בנק ישראל ירדה ל-3.25%, אבל על פיקדון בנקאי עדיין אפשר לקבל מעל 3.5% לשנה - אם יודעים איפה לחפש ואיך להתמקח. הנתונים הרשמיים של הפיקוח על הבנקים לספטמבר 2026 חושפים פערים עצומים בין הבנקים: על אותה תקופה בדיוק, בנק אחד שילם בממוצע 6% ואחר 2.9%. המדריך הבא מסדר את התמונה - עם תאריך בדיקה: 3 בנובמבר 2026.

כמה הבנקים באמת שילמו בספטמבר 2026

כל בנק מדווח מדי חודש לפיקוח על הבנקים בבנק ישראל על הריבית ששילם בפועל על פיקדונות חדשים. הנתונים האחרונים שפורסמו מתייחסים לספטמבר 2026, והם מראים את ממוצעי הריבית על פיקדונות שקליים לא צמודים של משקי בית, לפי תקופה וסוג ריבית. אלה לא מחירונים ולא הצעות שיווקיות - אלא מה שלקוחות קיבלו בפועל.

בפיקדונות בריבית קבועה, ממוצע המערכת לפי תקופה: פיקדון יומי - 0.31% בלבד; שבועי - 1.15%; עד חודש - 1.76%; חודש עד שלושה חודשים - 2.54%; שלושה עד שישה חודשים - 2.73%; שישה חודשים עד שנה - 3.54%; שנה עד שנתיים - 3.22%; שנתיים עד שלוש - 2.93%; ושלוש עד חמש שנים - 3.01%. המסקנה הראשונה ברורה: תקופת שישה חודשים עד שנה היא כיום נקודת המתאב - הריבית הגבוהה ביותר במערכת, ואכן כ-42% מהכסף שהופקד בריבית קבועה באותו חודש (כ-8.6 מיליארד שקל) הלך בדיוק לשם.

הפערים בין הבנקים: עד פי שניים על אותה תקופה

המספרים המעניינים באמת הם ההשוואה בין הבנקים. בפיקדון קבוע של שישה חודשים עד שנה בספטמבר 2026: בנק הפועלים שילם בממוצע 3.77%, בנק ירושלים 3.71%, בנק לאומי 3.66%, דיסקונט 3.51%, מזרחי טפחות והבינלאומי 3.30%, ואילו מרכנתיל רק 2.90%. וואן זירו רשם ממוצע חריג של 6.00% - אבל חשוב להדגיש: הקובץ אינו מפרסם כמה כסף הופקד בריבית הזו ולכמה לקוחות, וייתכן שמדובר בהיקף קטן או בתנאים מיוחדים. בתקופות הקצרות דווקא מרכנתיל הוביל: 2.84% עד חודש, 2.99% לחודש עד שלושה, ו-3.44% לשלושה עד שישה חודשים. ובתקופת שנה עד שנתיים בלטו לאומי עם 3.86% וירושלים עם 3.73%.

המסקנה המעשית: אין "הבנק הכי משתלם" - יש בנק משתלם לתקופה מסוימת בחודש מסוים. לכן בודקים את הטבלה העדכנית בקו המשווה של בנק ישראל, ובעיקר - מתמקחים.

פיקדון יומי: הנזילות עולה ביוקר

בצד השני של הסקלה נמצא הפיקדון היומי: ממוצע המערכת בריבית המשתנה היומית עמד על 0.72% בלבד, עם פער עצום בין הבנקים - מ-0.02% ועד 0.95%. זו ריבית שכמעט ולא שווה את הנייר שעליו היא כתובה. ובכל זאת, כ-45% מהכסף שהופקד בריבית משתנה בספטמבר 2026 הלך דווקא לפיקדון היומי, כנראה כקרן נזילות. מי שמחזיק סכום משמעותי בעו"ש או בפיקדון יומי מפסיד כיום כ-3% בשנה לעומת פיקדון סגור לתקופה בינונית - על 100,000 שקל מדובר בכ-3,000 שקל בשנה.

סוגי הפיקדונות: המילונצ'יק המלא

לפני שבוחרים, כדאי להכיר את המושגים. פיקדון בריבית קבועה נועל ריבית ידועה מראש לכל התקופה - יציבות מלאה, אבל אם הריבית במשק תעלה לא תיהנו ממנה. פיקדון בריבית משתנה צמוד לעוגן (בדרך כלל הפריים פחות מרווח) ומתעדכן אוטומטית - מתאים לתקופת עליות ריבית. פיקדון צמוד מדד מבטיח שערך הכסף יישמר מפני אינפלציה, עם ריבית נמוכה יותר מעל המדד. ופיקדון עם תחנות יציאה מאפשר למשוך את הכסף במועדים קבועים (למשל כל חודש או כל רבעון) בלי קנס, תמורת ריבית מעט נמוכה יותר. לצד אלה קיימים פיקדונות מובנים ותוכניות חיסכון ארוכות - מוצרים מורכבים יותר שדורשים קריאה מדוקדקת של התנאים הקטנים.

המס על פיקדונות: מה נשאר ביד

ריבית על פיקדון שקלי לא צמוד חייבת במס של 15% מהרווח הנומינלי, שמנוכה אוטומטית על ידי הבנק. כלומר, פיקדון בריבית 3.5% משאיר ביד בפועל כ-2.98% נטו. בפיקדון צמוד מדד המס הוא 25% מהרווח הריאלי (מעל המדד). זו נקודה חשובה בהשוואה מול קרנות כספיות, שם המס הוא 25% ריאלי - ובריבית הנוכחית ההפרש בין 15% נומינלי ל-25% ריאלי קטן.

פיקדון מול קרן כספית: ההשוואה שכולם עושים

קרן כספית מחקה את ריבית בנק ישראל פחות דמי ניהול - כלומר כ-3.1% ברוטו ברמה הנוכחית, בנזילות יומית ובלי נעילת כסף. פיקדון לתקופה של שישה חודשים עד שנה נותן כיום יותר בממוצע המערכת (3.54% ברוטו), אבל דורש נעילה וממוסה ב-15% נומינלי. כלל האצבע: כסף שצריך נזיל - כספית; כסף שיודעים שלא יידרש לתקופה מוגדרת - פיקדון סגור בריבית שסוכמה מראש. מי שמחזיק סכומים גדולים יכול לפצל בין שני הכלים.

איך לסגור פיקדון בלי לטעות

ראשית, אל תסתפקו במה שהבנק שלכם מציע באפליקציה - זו נקודת הפתיחה למשא ומתן, לא המחיר הסופי. שנית, בדקו את ממוצעי המערכת האחרונים: אם הבנק מציע 3% על שישה חודשים עד שנה כשהממוצע 3.54% והבנק השכן נתן 3.77% - יש לכם קלף מיקוח. שלישית, שאלו על פירוק: סגירת פיקדון גדול לכמה פיקדונות קטנים באותה ריבית מאפשרת לשבור רק חלק מהם אם צריך כסף באמצע, בלי לשלם קנס על הכול. ולבסוף - קנסות היציאה שונים בין פיקדונות; פיקדון "פריון" או פיקדון עם תחנות יציאה חודשיות עשוי להתאים יותר מנעילה מלאה.

אסטרטגיית הסולם: איך לא לנעול את הכול במועד אחד

טעות נפוצה היא לנעול את כל הכסף לתקופה אחת. האלטרנטיבה המקצועית נקראת "סולם פיקדונות": מחלקים את הסכום לשלושה-ארבעה חלקים שווים ופותחים פיקדונות לתקופות מדורגות - למשל שלושה חודשים, שישה, תשעה ושנה. כך בכל רבעון משתחרר פיקדון אחד: אם הריבית עלתה - מגלגלים אותו לריבית החדשה; אם צריכים כסף - הוא זמין בלי קנס; ואם הכול רגוע - ממשיכים לגלגל. הסולם מוריד את סיכון התזמון ומשאיר גמישות מבלי לוותר על הריבית הגבוהה של התקופות הארוכות.

למה הריביות ירדו - ומה צפוי

הריביות על הפיקדונות יורדות בעקבות בנק ישראל: אחרי שלוש הפחתות רצופות, הריבית עומדת על 3.25% - הרמה הנמוכה ביותר מזה שנים. הבנקים מתמחרים פיקדונות לפי הריבית שהם צופים, ולכן ריביות הפיקדון לתקופות הארוכות כבר "מגלמות" הורדות עתידיות. ההחלטה הבאה של הוועדה המוניטרית צפויה ב-23 בנובמבר 2026: הורדה נוספת תוריד גם את ריביות הפיקדונות החדשות - ותהיה זו סיבה נוספת לנעול ריבית קבועה מראש.

שאלות נפוצות

מהי הריבית הכי גבוהה שאפשר לקבל היום? לפי נתוני ספטמבר 2026, הממוצע הגבוה ביותר לתקופה היה 3.54% (שישה חודשים עד שנה), ובנקים בודדים שילמו יותר. הצעות מיוחדות לכסף חדש מופיעות מדי פעם - שווה לשאול.

מה עדיף: פיקדון צמוד או לא צמוד? כיום, עם אינפלציה מתונה, רוב הכסף הולך ללא צמוד. צמוד מגן מפני התפרצות אינפלציה אבל ממוסה ב-25% ריאלי.

האם הכסף בפיקדון מוגן? אין בישראל ביטוח פיקדונות ממשלתי, אבל הבנקים בפיקוח הדוק של בנק ישראל ופיקדונות נחשבים לנכס הסיכון הנמוך ביותר במשק.

מתי הנתונים הבאים יצאים? הפיקוח מפרסם מדי חודש; נתוני אוקטובר צפויים באמצע נובמבר, ואתם תמצאו אותם בקו המשווה של בנק ישראל.

שווה לשבור פיקדון ישן בשביל ריבית גבוהה יותר? תלוי בקנס היציאה. אם הריבית החדשה גבוהה ביותר מאחוז והתקופה שנותרה ארוכה - בדרך כלל כן, אבל חשבו קודם את הקנס המדויק.

אפשר להפקיד בבנק שאין לי בו חשבון? כן. כל בנק חייב לאפשר פתיחת פיקדון גם ללקוחות חוץ, אם כי התהליך דורש זיהוי ופתיחת תיק. בריבית גבוהה משמעותית - שווה את הבירוקרטיה.

מה קורה לריבית אם בנק ישראל יוריד שוב בריבית ב-23 בנובמבר? פיקדון קבוע שכבר נסגר לא יושפע - הריבית נעולה. פיקדונות חדשים וריביות משתנות כן ירדו. זו בדיוק הסיבה שמי שצופה הורדות ריבית נועל תקופה ארוכה יותר מראש.

כמה כסף כדאי לשמור נזיל מחוץ לפיקדון? כלל אצבע מקובל הוא שלושה עד שישה חודשי מחייה כקרן חירום נזילה (עו"ש, פיקדון יומי או קרן כספית), ורק את היתרה לנעול בפיקדונות.

האם הריבית באפליקציה היא סופית? כמעט תמיד לא. בנקים נותנים ריביות גבוהות יותר לסכומים גדולים, לכסף חדש מהבית, ובמיקוח - במיוחד כשיש הצעה מתחרה ביד. גם שיחה קצרה עם הבנקאי יכולה להוסיף עשיריות אחוז.

שורה תחתונה

בריבית בנק ישראל של 3.25%, פיקדון של שישה חודשים עד שנה הוא המתאב הנוכחי: 3.54% בממוצע המערכת בספטמבר 2026, ועד 3.77%-3.86% בבנקים המובילים. מי שמשאיר כסף בעו"ש או בפיקדון יומי מוותר על אלפי שקלים בשנה. בדקו את הטבלה העדכנית, התמקחו, פצלו פיקדונות גדולים - והשאירו את כסף החירום נזיל. וכזכור, ההחלטה הבאה של בנק ישראל ב-23 בנובמבר עשויה לשנות את התמונה - נעדכן. אין לראות בכתבה המלצה או ייעוץ השקעות.

מצאתם טעות או תוכן לא ראוי? דווחו לנו >>