אפשר לנצח את הבנק במשכנתא ולהפסיד בכלכלת המשפחה

השבוע זכיתי להשתתף בפאנל כלכלי במסגרת הכנס של פישל רוזנפלד, לצד אנשי מקצוע מתחומים שונים: השקעות, ביטוחים, נדל"ן, הגדלת הכנסות וליווי כלכלי.

תוך כדי הכנס חשבתי לעצמי על נקודה מעניינת.

אנחנו רגילים לחלק את החיים הכלכליים שלנו למגירות. יש את המשכנתא, יש את הפנסיה, יש את הביטוחים, יש את ההשקעות, יש את התקציב החודשי, ויש כמובן את הדאגה לחתונות הילדים.

לכל תחום יש איש מקצוע משלו, וכל אחד מסתכל על הדברים מהזווית המקצועית שלו.

אבל יש כאן בעיה אחת.

הכסף שלנו לא מכיר את החלוקה הזאת

אותם 1,000 שקלים שאנחנו משלמים מדי חודש על המשכנתא הם אותם 1,000 שקלים שיכולנו לחסוך לחתונות הילדים, להשקיע בשוק ההון או להשתמש בהם לצרכים אחרים של המשפחה.

וכאן בדיוק מתחילות הטעויות.

תארו לעצמכם משפחה שמגיעה ליועץ משכנתאות ומבקשת לחסוך כמה שיותר כסף. היועץ בונה לה תמהיל מצוין, משיג ריביות טובות, מקצר את תקופת המשכנתא ומצליח לחסוך לה 150 אלף שקלים בריביות לאורך השנים.

נשמע מצוין, נכון? לא בטוח.

כי מה קורה אם בעוד עשר שנים המשפחה הזאת צריכה לחתן ילד, ובעוד שתים־עשרה שנים ילד נוסף, ובינתיים היא לא הצליחה לחסוך כמעט כלום?

יכול להיות שחסכנו לה 150 אלף שקלים בריביות המשכנתא, אבל כדי לממן את החתונות היא תיאלץ לקחת הלוואות יקרות בהרבה.

ומהצד השני, משפחה אחרת מחליטה לפרוס את המשכנתא לתקופה ארוכה מאוד, מתוך מחשבה שאת ההפרש בהחזר החודשי היא תשקיע בשוק ההון.

על הנייר זה יכול להיות רעיון כלכלי מצוין.

אבל אם בפועל היא לא פותחת תוכנית חיסכון ולא מעבירה אליה כסף בכל חודש, היא פשוט נשארת עם משכנתא ארוכה יותר, משלמת יותר ריביות, ולא צוברת שום הון במקביל.

ההחלטה הנכונה למשפחה, לא רק למשכנתא

בשני המקרים התקבלה החלטה שאולי נראתה נכונה כשבחנו רק את המשכנתא, אבל לא בהכרח הייתה נכונה למשפחה.

וזו בדיוק הסיבה שאני מאמין שאי אפשר לייעץ על משכנתא בלי להבין את התמונה הכלכלית הרחבה.

אני עוסק בייעוץ משכנתאות, אבל במקביל אני גם מלווה כלכלי. השילוב בין שני התחומים מאפשר לי להסתכל על המשכנתא לא רק דרך הריביות, המסלולים וההחזר החודשי, אלא גם דרך ההכנסות, ההוצאות, החסכונות, הביטוחים והיעדים העתידיים של המשפחה.

לפעמים נכון להגדיל את ההחזר החודשי ולסיים את המשכנתא מוקדם יותר.

לפעמים דווקא נכון לפרוס חלק מהמשכנתא לתקופה ארוכה יותר, ולהפנות את הכסף שמתפנה לחיסכון ולהשקעות.

ולפעמים, לפני שבכלל מתחילים לדבר על ריביות ומסלולים, צריך לשבת עם המשפחה ולבדוק מה קורה עם ההכנסות שלה, אילו התחייבויות צפויות לה בשנים הקרובות, ומה היא באמת רוצה להשיג מבחינה כלכלית.

המשכנתא היא לא המטרה, היא רק אחד הכלים בדרך

המפגש השבוע עם אנשי מקצוע מתחומים שונים חידד אצלי שוב את החשיבות של ההסתכלות הרחבה. כל אחד יכול להיות מומחה גדול בתחומו, אבל המשפחה שיושבת מולנו לא חיה בתחום מקצועי אחד.

היא חיה חיים שלמים. עם ילדים, שמחות, הוצאות בלתי צפויות, חלומות, שאיפות וגם חששות.

ולכן, כשאנחנו בוחנים החלטה כלכלית, השאלה לא צריכה להיות רק כמה כסף היא תחסוך לנו. השאלה החשובה באמת היא איך היא משתלבת עם כל שאר ההחלטות שלנו.

כי אפשר לנצח את הבנק במשכנתא, ובאותו זמן להפסיד בתכנון הכלכלי של המשפחה.

ואפשר גם לעשות את ההפך: לבנות משכנתא שאולי לא נראית הכי זולה על הנייר, אבל מאפשרת למשפחה להתקדם בצורה נכונה לעבר היעדים שלה.

וזה בעיניי ההבדל בין לקחת משכנתא טובה לבין לבנות עתיד כלכלי טוב.

כי בסוף, המטרה היא לא לסיים את המשכנתא עם כמה שפחות ריביות. המטרה היא לסיים את החיים הכלכליים שלנו עם כמה שיותר נכסים, כמה שפחות דאגות, ועם היכולת לעמוד ביעדים שהצבנו לעצמנו.

שבוע טוב ומבורך!

קרדיט: טיפים לכלכלה נכונה. להצטרפות לקבוצה בוואטסאפ לחצו כאן >>

מצאתם טעות או תוכן לא ראוי? דווחו לנו >>